Den avgörande faktorn för att få en låneansökan beviljad är inkomsten. Det är alltså inte tillräckligt att ha tillgångar med högt värde såsom en bostad eller att du är skuldfri. Därför kan det vara svårare för en pensionär att få lån, eftersom inkomsterna då vanligtvis blivit lägre. Men med god planering och egen översyn av den privata ekonomin är det absolut inte uteslutet att kunna få ett bolån om du är pensionär.
Vad gäller för bolån för pensionärer?
Om du har fyllt 60 år räknar bankerna ut inkomsten enligt en schablon utifrån Europeiska bankmyndigheten (EBA). Det innebär att låntagarens inkomst beräknas minska med 30 %, så snart personen gått i pensionen.
Vad bankerna utgår ifrån när de beräknar storleken på ett bolån är skuldkvotstaket som vanligtvis är 4-6 gånger din årsinkomst före skatt. Men det är inget som garanterar storleken på lånet, eftersom varje låneansökan blir bedömd individuellt.
Inkomstkällor banken tar i beräkning
När bankerna beräknar förmågan att betala tillbaka ett lån ser de till vilka olika inkomster du som pensionär har. Några inkomstkällor som räknas gentemot ett lån är bland annat:
- Allmänna pensionen: För många pensionärer är det här den del av pensionen som utgör den största delen av inkomsten och hushållsbudgeten.
- Tjänstepensionen: Den här kompletterande pensionen är baserad på tidigare arbete och enligt avtal med arbetsgivare.
- Privata pensionssparande: Många har idag privat pensionssparande såsom aktier, fonder eller andra investeringar som ger kapitalinkomster.
- Bostadstillägg och statligt stöd: En del pensionärer är berättigade till bostadstillägg och statligt stöd, vilket banker kan ta med i bedömningen.
Bankerna gör alltid en så kallad KALP-kalkyl (kvar-att-leva-på-kalkyl) för den som ansöker om ett bolån. Det är ett sätt för banken att kontrollera om inkomsten räcker för de utgifter låntagaren har och vad som sedan blir över för att leva på.
Vilka typer av bolån finns det för pensionärer?
För dig som vill ta bolån för pensionärer finns det tre alternativ som är aktuella:
- Vanligt bolån: Det finns en hel del långivare där du som pensionär kan få ett bostadslån beviljat. Däremot är den återkommande och begränsande faktorn din inkomst och hur din återbetalningsförmåga ser ut. Ju äldre du är, desto strängare kan amorteringskraven vara. Långivaren kan bevilja en kortare amorteringstid eller kräva en större kontantinsats.
- Hypotekspension: Hypotekspension, en så kallad reversibel inteckning, är ett annat alternativ om du äger din bostad och vill få loss kapital, men inte vill flytta eller sälja bostaden. En hypotekspension innebär att du kan belåna en viss procent av din bostads värde. Det här är ett lån som inte behöver betalas tillbaka innan bostaden säljs eller om låntagaren avlider. Däremot läggs räntan årligen till på lånebeloppet. Det här lånet kallades tidigare för seniorlån eller seniorbolån eftersom det är avsett speciellt för pensionärer.
- Privatlån: Ett tredje alternativ kan vara ett lån utan säkerhet om du inte skulle bli beviljad något annat lån. Det är inte ett öronmärkt bolån eller specifikt seniorlån, utan långivarna och villkoren är desamma som för yngre lånesökande. Om så är fallet rekommenderar vi dig att noga jämföra och välja billiga lån med låg ränta och få avgifter.
Utöka ett befintligt lån
Om du redan har ett bolån och vill utöka det finns också den möjligheten. Dock är förutsättningarna desamma som om du skulle ta ett nytt lån för pensionärer. Det är inkomsten och din betalningsförmåga som avgör om det blir beviljat.
Tips på lösningar om du blir nekad bolån
En normal pension når sällan upp till bankernas inkomstkrav för att få ett bolån beviljat. Bankerna anser inte heller att en pension är en stabil inkomst, vilket kan ses som lite märkligt eftersom pensionen trots allt är garanterad livet ut. Om du blir nekad ett bolån finns det ända några sätt att öka möjligheten att få ett bolån.
1. Planera din pension i god tid
Börja planera din pension innan du har hunnit fylla 60 år. Vet du redan att du vill byta bostad eller kanske köpa ett sommarställe är det bättre att göra det innan du går i pension. Då minskar risken att du blir nekad ett bolån.
2. Ta hjälp av vänner och familj
Om du har familj eller en vän som har en bostad och som är villig att belåna den kan det vara en lösning. Du lånar då med ett skuldebrev.
3. Borgensman eller medlåntagare
En borgensman eller medlåntagare ger dig oftast större möjlighet att bli beviljad ett bolån, eftersom den personen ger en extra säkerhet för långivaren. Banken har då möjlighet att kräva ränta eller amortering om du som låntagare inte kan betala.
4. Minska dina utgifter eller öka din inkomst
Eftersom inkomsten ofta är ett hinder för lån för pensionärer kan det vara bra att antingen sänka dina utgifter eller öka din inkomst med ett extrajobb innan du söker.
5. Ansök hos flera långivare
Ett sista tips för att både öka möjligheten att få ett bolån beviljat och för att få bra villkor är att använda dig av en låneförmedlare. Då skickas din ansökan till flera olika långivare och du kan sedan jämföra kostnader och villkor.